השאלה כמה כסף צריך כדי לצאת לפנסיה היא אחת השאלות החשובות ביותר בתכנון הפיננסי של כל אדם.
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, רבים מנסים למצוא מספר אחד וברור – מיליון שקל, שני מיליון או אפילו יותר – אבל בפועל אין סכום אחיד שמתאים לכולם. הסכום הדרוש לפרישה תלוי בגיל הפרישה, רמת החיים הרצויה, ההוצאות החודשיות, מקורות ההכנסה הצפויים ובמשך הזמן שבו הכסף צריך להספיק. בישראל, הפרישה אינה מבוססת רק על החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה כאשר קצבת פנסיה, קצבת אזרח ותיק מהמוסד לביטוח לאומי, חסכונות, השקעות, נכסים מניבים ומקורות הכנסה נוספים עשויים כולם להשפיע על התמונה הכלכלית לאחר הפרישה.
אז כמה כסף באמת צריך לפרישה?
כדי לקבל הערכה ראשונית, כדאי להתחיל דווקא מהסוף עם השאלה כמה כסף נרצה לקבל בכל חודש לאחר הפרישה? – אם נניח שאדם מעוניין ברמת חיים של 15,000 שקל בחודש לאחר הפרישה. אם מקורות ההכנסה הקבועים שלו צפויים להסתכם ב-10,000 שקל בחודש, נוצר פער של 5,000 שקל בחודש שאותו יהיה צורך להשלים באמצעות חסכונות, השקעות או תכנון פנסיוני אחר.
לכן, לפי דודי לוי במקום לשאול רק כמה כסף צריך כדי לצאת לפנסיה?, השאלה המדויקת יותר היא כמה הון צריך כדי לממן את הפער בין ההכנסה החודשית הרצויה לבין ההכנסה הקבועה הצפויה לאורך שנות הפרישה?
איך מתחילים לחשב את הסכום הדרוש?
לפי דודי לוי, על מנת לבחון אפשרות של פרישה מוקדמת, אפשר להתחיל בתהליך פשוט של ארבעה שלבים:
- מחשבים את ההוצאות החודשיות הרצויות – כמה כסף באמת נרצה להוציא בכל חודש לאחר הפרישה?
- מרכזים את כל מקורות ההכנסה – פנסיה, ביטוח לאומי, הכנסות משכירות, השקעות ומקורות נוספים.
- מחשבים את הפער – ההוצאות הצפויות פחות ההכנסות הקבועות מגלים את הסכום שהחיסכון צריך להשלים.
- בונים תרחישים – כדאי לבדוק מה קורה אם התשואה נמוכה מהצפוי, אם ההוצאות גדלות, אם פורשים מוקדם יותר או אם תוחלת החיים ארוכה יותר.
לפי דודי לוי, כך ניתן להגיע לתמונה הרבה יותר מדויקת מאשר שימוש במספר קבוע כמו "צריך 3 מיליון שקל כדי לפרוש".
פרישה היא לא רק יעד כספי
בסופו של דבר, יועץ פרישה לפנסיה אינו מתרכז רק בשאלה כמה כסף יש בחשבון. לעיתים קרובות, המטרה היא ליצור מצב שבו לאדם יש מספיק משאבים כדי לשמור על איכות החיים הרצויה, גם כאשר המשכורת החודשית מפסיקה להיכנס – לכן, תכנון מוקדם הוא משמעותי כל כך. ככל שמתחילים לחסוך ולהשקיע מוקדם יותר, כך יש יותר זמן ליהנות מאפקט הריבית דריבית ולבצע התאמות לאורך הדרך.
גם אדם שכבר נמצא קרוב לפרישה יכול לבצע בדיקה מסודרת של החסכונות, הקצבאות, ההוצאות והנכסים ולגלות האם קיים פער שאותו ניתן לצמצם.
לסיכום, אין סכום אחד שמתאים לכולם. עבור אדם אחד, הון של מיליון שקל עשוי להיות תוספת משמעותית להכנסה הפנסיונית ועבור אדם אחר, הוא לא יספיק כדי לממן את רמת החיים הרצויה לאורך שנים.
השאלה הנכונה היא לא רק כמה כסף צריך כדי לצאת לפנסיה?, אלא איזו הכנסה חודשית אני רוצה לאחר הפרישה, כמה ממנה כבר מובטח לי, ומהו ההון הדרוש כדי להשלים את הפער? – ככל שמבצעים את החישוב מוקדם יותר, כך ניתן לזהות פערים בזמן, להגדיל חיסכון, להתאים את רמת הסיכון ולהיערך טוב יותר לשנים שאחרי העבודה.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי והכוונה בכל התחום הפיננסי והפנסיוני. אם אין לכם מושג מה המצב היום, זה הזמן לעשות צ'ק אפ פיננסי, לבנות תוכנית פיננסית מותאמת אישית ולהתמיד בה לאורך זמן במטרה לדאוג לכלל הצרכים האישיים והמשפחתיים בעתיד.